Quand un propriétaire souscrit un crédit immobilier auprès de sa banque ou d’un quelconque organisme prêteur, que ce soit pour une résidence principale ou secondaire ou encore un investissement locatif, il se voit remettre un tableau d’amortissement.
Ce dernier est également nommé "échéancier de prêt".
Mais comment se calcule ce tableau d’amortissement immobilier ? Quels sont les éléments clés qui le composent ?
Nous vous expliquons tout maintenant.
À propos du tableau d’amortissement
Composition du tableau d’amortissement
Le tableau d’amortissement représente le montant de toutes les mensualités de remboursement concernant le bien acheté.Ce tableau d’amortissement recense plusieurs éléments importants :
- Le capital remboursé : ce montant inclut le montant emprunté pour l’acquisition immobilière + frais annexes (frais de dossier, frais de notaire, frais d’agence immobilière éventuellement, frais de travaux) ;
- Les intérêts remboursés : chaque établissement bancaire applique un taux d’intérêt. En fonction de ce taux d’emprunt, des intérêts sont calculés et seront à payer tout au long du remboursement du prêt ;
- L’assurance emprunteur : même si celle-ci n’est pas obligatoire officiellement, il faut savoir qu’aucune banque ne prête une somme importante sur une longue durée sans cette assurance.
Enfin, le tableau d’amortissement indique pour chaque mois le montant du capital restant dû jusqu’à l’échéance du crédit.
Ce tableau d’amortissement est fourni par l’organisme prêteur quand le crédit immobilier est souscrit. En tant que client, le propriétaire le retrouve dans son espace client sur Internet avec le contrat de prêt.
Où puis-je trouver mon tableau d’amortissement de prêt immobilier ?
L’échéancier de votre emprunt immobilier vous est fourni par votre banquier dès lors que le prêt immobilier est souscrit.
Ensuite, vous pouvez le retrouver, la plupart du temps, dans votre espace client sur Internet avec votre contrat de prêt.
Comment se calcule l’amortissement immobilier ?
Le calcul d’un amortissement immobilier est relativement complexe. De nombreux paramètres sont à prendre en compte et selon la banque prêteuse, le taux d’emprunt ainsi que les garanties ne sont jamais identiques.
Il est recommandé de passer par un premier filtre qui est le comparateur en ligne.
Avec un tel outil, nul besoin d’être un expert en immobilier puisque le simulateur calcule tout seul le montant de l’échéance et dresse ce que peut être le futur tableau d’amortissement en se basant sue deux critères majeurs : la durée du prêt et le montant total du crédit.
Le simulateur, en outre, va proposer le meilleur taux en fonction du taux d’endettement.
Ce taux est standard et évolue évidemment selon le profil du propriétaire acquéreur.
Note :
Le taux d’endettement ne doit pas excéder 33 % des revenus réguliers.
Cela permet de visualiser concrètement le plan de remboursement en se focalisant sur :
- Le remboursement du capital ;
- Le remboursement des intérêts ;
- L’assurance-crédit.
Pour information :
Le capital restant dû est la somme que l’emprunteur doit encore à la banque. Ce capital ne prend pas en compte l’assurance décès par exemple ou encore la part des intérêts.
Enfin, il est possible de renégocier son échéancier de prêt.
En précisant sur quoi focaliser (nombre de mois de remboursement, taux d’emprunt, montant de la mensualité, etc.), l’organisme prêteur propose alors un nouveau tableau d’amortissement immobilier actualisé.
Habituellement, le montant des mensualités est revu à la baisse, la durée de remboursement est également modifiée.