Vous pensez avoir trouvé le logement de vos rêves ? Avant de vous embarquer sur le calcul du prêt immobilier et de votre capacité d’emprunt, il est essentiel de se poser sur l’un des axes du crédit immobilier : le taux d’intérêt.
Comment est-il défini ? Quelle différence existe-t-il entre un taux d’intérêt et un taux TAEG ?
Voici tout ce qu’il faut savoir sur ce sujet central en matière de prêt immobilier.
Comment votre banque fixe-t-elle le taux d’intérêt d’un crédit immobilier ?
Votre banque établit régulièrement une grille de taux d’intérêt immobilière afin de différencier les profils des emprunteurs.
On retrouve souvent les mécanismes de bonus et de malus selon les différents éléments du dossier de financement.
Voici les facteurs majeurs pris en compte :
- La durée de l’emprunt : plus l’emprunteur allonge son crédit immobilier, plus le taux d’intérêt est élevé. En effet, cela représente un risque donc un coût plus important pour la banque.
- La qualité du dossier : si l’emprunteur est un « bon client », la banque est plus à même de faire quelques efforts pour proposer le meilleur taux immobilier possible.
- Les taux obligataires : ce sont les taux auxquels la banque emprunte sur le marché financier.
Pour le calcul des intérêts de crédit immobilier, il faut avoir défini la périodicité du taux (annuel ou mensuel). On parle alors de taux périodique.
Celui-ci s’obtient de la manière suivante : (1 + taux annuel) x 1/(nombre de périodes/an) — 1.
Comme il existe 12 périodes dans l’année, la formule donne cela par exemple.
Pour un emprunt à 1,20 %, le taux périodique est le suivant :
= (1 + 1,20 %) x 1/12 - = 0,099 5 %
Quelle différence entre taux d’intérêt et TAEG ?
Quand vous décidez de souscrire un prêt immobilier, vous découvrez qu’il existe 2 types de taux : le taux d’intérêt nominal et le TAEG (taux annuel effectif global).
Le taux nominal est un indicateur qui sert à évaluer le montant des intérêts que l’emprunteur doit rembourser.
Mais ce taux ne prend pas en compte les autres frais en rapport avec le crédit immobilier (assurance prêteur, frais de garantie, etc.).
Le TAEG prend en considération prend en compte tous les postes de dépenses en lien avec l’immobilier. Il offre ainsi une photographie plus réelle du coût du crédit immobilier.
Le taux TAEG offre une meilleure comparaison des offres de prêt immobilier en intégrant le calcul des intérêts de prêt de toutes les dépenses en rapport avec le prêt immobilier : taux nominal + assurance + frais de dossier + garantie.
Choisir un simulateur en ligne
Avec un simulateur sur Internet, vous êtes à même de connaître le meilleur taux d’intérêt autour de chez vous.
En fonction de vos besoins et de l’état d’avancement du projet, il vous suffit de renseigner le montant désiré à emprunter, la durée pendant laquelle vous comptez le rembourser.
Le comparateur va immédiatement vous proposer plusieurs taux d’intérêt.
En choisissant l’une des réponses du comparateur, vous obtenez par la suite le montant de la mensualité de remboursement, le montant total de l’emprunt et la durée réelle des remboursements.
Certains simulateurs vont parfois plus loin en précisant la capacité d’emprunt, en indiquant les frais de notaire et d’hypothèque et en indiquant clairement un échéancier mois après mois.