Pour souscrire un prêt immobilier, il est essentiel de déterminer votre capacité d’emprunt.
En prenant en compte vos besoins, vos charges courantes et vos revenus, sans oublier votre situation personnelle et professionnelle, il est alors possible de définir le montant total de ce type de crédit.
L’estimation : une étape essentielle
L’estimation du prêt immobilier est une étape cruciale, car elle permet d’évaluer la capacité d’acquisition de l’emprunteur. Concrètement, cela représente la somme dont il va être en mesure d’emprunter auprès de l’organisme prêteur afin de financer l’achat d’un bien immobilier, maison ou appartement, neuf ou en rénovation.
Cette phase d’estimation est à faire au préalable de la recherche immobilière. En connaissant exactement votre budget global que vous pouvez allouer à l’acquisition du bien, vous rationalisez la consultation desdits biens disponibles sur le marché.
En effet, en n’ayant pas effectué cette évaluation en amont, vous prenez le risque de vous orienter vers des biens au-dessus de votre budget et surtout de voir la banque refuser votre crédit, même si vous avez déjà signé le compromis de vente.
Comment calculer le prêt immobilier ?
La capacité d’endettement
Cette notion prend en compte vos revenus réguliers et vos charges courantes.
Communément, on estime qu’un taux maximal de 33 % permet à l’emprunteur de payer ses mensualités de crédit immobilier tout en conservant un reste à vivre pour les imprévus, les loisirs, la culture, les projets à moyen et long terme (épargne, etc.).
Avec un reste à vivre important, il est possible de négocier un taux d’endettement plus élevé.
Ces éléments sont à intégrer dans l’évaluation et le calcul du prêt immobilier.
L’apport personnel
L’apport personnel représente la somme que l’emprunteur est en mesure d’injecter pour fiancer son crédit immobilier.
En règle générale, la banque admet une participation à hauteur de 10 % du prêt global, mais ce montant est un minimum bien entendu.
L’apport personnel provient de différentes sources : épargne salariale, donation familiale, revente d’un bien, prêt consenti par des proches, etc.
A note que l’apport personnel est un bon indice pour déterminer la somme maximale que l’emprunteur peut demander auprès de la banque.
Ainsi, avec un apport de 10 000 €, il est d’ores et déjà possible d’estimer le crédit possible à 100 000 € environ.
Les frais annexes
Le calcul d’un prêt immobilier prend en compte le taux d’emprunt et le montant des frais annexes à débourser.Ces frais varient d’une banque à une autre, mais on retrouve principalement ceux-ci :
- Les frais de dossier ;
- Les frais de garantie (caution, hypothèque) ;
- Les frais de notaire ;
- Le coût de l’assurance emprunteur ;
- Les frais d’installation éventuellement : déménagement, ameublement.
Pensez également à prendre en compte le TAEG (taux annuel effectif global) qui prend en considération tous les frais annexes en lien avec la souscription du crédit immobilier. Le taux TAEG représente aujourd’hui la meilleure base pour évaluer le coût du prêt immobilier.
Les aides au crédit
En fonction de votre situation, il est possible que vous bénéficiiez d’une aide au crédit. Cela peut être un prêt à taux zéro (PTZ), un prêt aidé consenti par une collectivité locale, une subvention de l’entreprise, etc.
Chaque élément a son importance dans le calcul du prêt immobilier.